به دنبال بحران مالی سال 2008، مقررات و تنظیمگری در بخش مالی با نرخ فزاینده ای افزایش یافت. همچنین در این دوران شاهد افزایش اختلال در استفاده از فناوری در بخش مالی بودیم. موفقیت‌ها در حوزه فناوری، تعداد شرکت‌های فعال در حوزه فناوری‌های مالی (Fintech) که محصولات فناوری محور را برای بهبود تجربه مشتری و تعامل آن ها با مؤسسات مالی ایجاد می‌کنند، افزایش داده است. اتکا به داده های مشتریان برای تولید محصولات دیجیتالی، نگرانی‌هایی را در بین نهادهای تنظیمگری ایجاد کرده است. این نهادها خواهان ایجاد قوانین و مقررات بیشتری در مورد حریم خصوصی و محافظت از داده‌ها هستند. همراهی بیشتر قوانین و اقدامات تنظیم‌گرانه با بخشی متکی به فناوری، نیاز به فناوری‌های تنظیم‌یار را به وجود آورد.
در گستره ادبیات این حوزه، دو دیدگاه اصلی درباره انقلاب فناوری‌های تنظیم‌یار وجود دارد. در دیدگاه اول فناوری‌های تنظیم‌یار منحصراً نتیجه بحران مالی سال 2008 و سونامی تنظیمگری ناشی از آن است. در دیدگاه دوم، فناوری‌های تنظیم‌یار فقط یک افزونه برای FinTech می باشد که با تقاضای روزافزون دیجیتالی کردن تنظیمگری همراه شده است. توضیحات ارائه شده توسط این دو دیدگاه به‌تنهایی نمی‌تواند به‌صورت جامع پدیده فناوری‌های تنظیم‌یار را توضیح دهد. همچنین این یک امر بدیهی است که انقلاب فناوری‌های تنظیم‌یار نتیجه تعدادی از نیروهای گسترده و قدرتمند است. بنابراین در ادامه به دلایل اصلی پیدایش فناوری‌های تنظیم‌یار می‌پردازیم.
هفت دلیل اصلی پیدایش و تکامل فناوری‌های تنظیم‌یار عبارت‌اند از:
-
سونامی تنظیمگری
محیط تنظیمگری بعد از بحران مالی سال 2008 به‌طور مداوم در حال گسترش بوده است. تقاضا نیز برای مقررات جدید از طرف مردم، دولت و تنظیم‌گران رو به افزایش بوده است. این تقاضای روزافزون باعث گسترش وسیع و سریع در دامنه و پیچیدگی محیط‌های تنظیمگری شده است. فناوری‌های تنظیم‌یار به تعامل مؤثر با این چالش‌ها کمک می‌کند.
-
فناوری
تحولات فناوری یکی دیگر از دلایل اصلی انقلاب فناوری‌های تنظیم‌یار است. این یک امر بدیهی است که تحولات فناوری روش‌ها و فرصت های جدیدی را برای مقابله با چالش‌های تنظیمگری ممکن می‌سازد. بنابراین ایده‌های جدید و هیجان‌انگیز کسب‌وکار توسط کارآفرینان مطرح می‌گردد که برای تنظیمگری آن‌ها فناوری‌های تنظیم‌یار یک پاسخ مناسب است.
-
فناوری‌های مالی (FinTech)
همان‌طور که فوربس1 بیان کرده است، انقلاب FinTech نوآوری‌های بسیاری را تولید کرده است. این موج نوآوری‌ها در فضای کسب‌وکار منجر به تقاضایی شدید برای راهکارهای فناوری‌های تنظیم‌یار شده است. بسیاری از نوآوری‌های FinTech برای اثرگذاری مؤثر و بهره‌ور بر کارها نیاز به ادغام با تنظیم‌گری‌های دیجیتال را دارند.
-
استانداردهای جدید
PSD2، بانکداری باز، اقتصاد در حال ظهور API ها و رایانش ابری به‌عنوان فقط چند مورد از فناوری‌های جدیدی هستند که ارائه‌دهندگان خدمات مالی برای تجارت خود به استفاده از آن‌ها تمایل دارند. گاهی اوقات راهکارهای توسعه‌یافته توسط فناوری‌های تنظیم‌یار پاسخی برای تنظیمگری این پیشرفت‌ها هستند. حتی در مواردی وجود راهکارهای ارائه شده توسط فناوری‌های تنظیم‌یار هستند که امکان تحقق برخی کسب کارها را ممکن می‌سازند.
-
عادات دیجیتال
مشتریان خواستار خدمات و محصولاتی هستند که مطابق با عادت روزافزون دیجیتالی آن‌ها باشد. محصولات و خدمات باید در دستگاه‌های تلفن همراه قابل‌دسترسی باشند و ارتباطات باید از طریق کانال‌های دیجیتال صورت گیرد. در این فضای تجارت که با تقاضای روزافزون خدمات دیجیتالی مواجه است، راهکارهای فناوری‌های تنظیم‌یار به سازگار بودن کسبوکارها با فضای تنظیمگری کمک می‌کنند.
-
رقابت
به‌کارگیری هوشمند فناوری‌های جدید توسط بازیگران جدید یک چالش در کل خدمات مالی است. این چالش هم‌اکنون پیش روی ماست و در آینده نیز خواهد بود. برخی از فعالان جدید این بازار، شرکت‌های فناوری در سایر حوزه‌ها هستند، چراکه آن‌ها پتانسیل فناوری‌های تنظیم‌یار را می‌فهمند و با فوریت وارد این حوزه‌ها می‌شوند. بنابراین این ما با رشد قابل توجهی در بازیگران این حوزه مواجه هستیم که نیاز به فناوری‌های تنظیم‌یار را افزایش می دهد.
-
بهرهوری هزینه
با افزایش حساسیت به هزینه، فناوری‌های تنظیم‌یار به افزایش بهرهوری و کارایی کمک می‌کنند. درحالی‌که به‌عنوان یک اثر جانبی مطلوب، قابلیت ردیابی و ممیزی را نیز بهبود می‌بخشند.
تنظیمگری یکی از چندین سرویس است که به‌تازگی با فناوری همراه شده است. درحالی‌که تعریف فناوری‌های تنظیم‌یار برای افراد مختلف دارای معانی مختلفی است، مطمئناً فناوری‌های تنظیم‌یار با افزایش پیچیدگی‌ها و افزایش هزینه‌های تنظیمگری توجه زیادی را به خود جلب کرده است. در ادامه پنج مورد از رایج‌ترین تعاریف فناوری‌های تنظیم‌یار را ارائه می‌دهیم و به بحث و گفتگو می‌پردازیم تا به‌وضوح بیان کنیم که فناوری‌های تنظیم‌یار چیست؟
رگتک چیست؟
در این قسمت به پرکاربردترین و بیان مشترک در تعاریف فناوری‌های تنظیم‌یار(رگتک) می‌پردازیم. برخی از این تعاریف می‌تواند مخصوص اهداف خاصی باشد. این اعتقاد که فناوری‌های تنظیم‌یار لزوماً در مورد رایانش ابری یا SaaS است، یک فرضیه نادرست است. اگرچه این مسائل برای بسیاری از شرکت‌های فناوری‌های تنظیم‌یار مهم است. آنچه در روح تمام تعاریف فناوری‌های تنظیم‌یار دیده می‌شود، این ایده است که فناوری‌های تنظیم‌یار ابزاری برای استفاده از فناوری‌های جدید جهت رفع چالش‌های تنظیمگری می باشد. می‌توان این گزاره را مطرح کرد که فناوری‌های تنظیم‌یار در مورد ابزارهای دیجیتالی موردنیاز برای مدیریت پیچیدگی فضای تنظیمگری به وجود آمده است. به همین دلیل ما مؤکدا به تعریف(FCA) 2Financial Conduct Authority اشاره می‌کنیم:
فناوری‌های تنظیم‌یار بر فناوری‌های جدید و توسعه یافته بر بستر دیجیتال اطلاق می‌گردد، که به کسب و کارها در راستای غلبه بر چالش‌های تنظیمگری در خدمات مالی کمک می کند.
باید توجه داشت که موضوع رایج این است که فناوری‌های تنظیم‌یار نه‌تنها پیرامون انطباق با تنظیمگری، بلکه در مورد کارایی و بهرهوری نیز تعریف می‌گردد. البته فناوری‌های تنظیم‌یار در مورد تسلط بر مقررات پیچیده و بازیابی مجدد توانایی کسبوکارها در کنترل بر انطباق با مقررات است. اما ما همچنین معتقدیم که یکی از تأثیرات ماندگار فناوری‌های تنظیم‌یار، آزادسازی منابع و اجازه دادن به شرکت‌ها برای توسعه مجدد کسب‌وکار خواهد بود.
در ادامه هفت روند برتر رگتک که باید در سال 2020 موردتوجه قرار گیرند را بررسی می‌کنیم.
نقش کلیدی فضای ابری در ایجاد انطباق با مقررات
گسترش فناوری‌های تنظیم‌یار در فضای ابری در حال سرعت گرفتن است. خدمات مبتکرانه مبتنی بر فضای ابری در حال شکل‌گیری هستند. این پدیده به دلیل جایگاه مستحکم اکوسیستم فناوری‌های تنظیم‌یار در چشم‌انداز انطباق با الزامات رخ داده است. به دلیل تغییر شکل بی‌وقفه در عملیات انطباق با مقررات، موانع سازگاری با فنّاوری در حال فروپاشی هستند. به‌عنوان‌مثال می‌توان به اشتراک‌گذاری داده‌ها، بازرسی‌های دائمی و بی‌درنگ، راهکارهای سفارشی برای انطباق به‌عنوان سرویس اشاره کرد. GDPR برای کشورها و کسب‌وکارهایی که تحت نظارت اتحادیه اروپا فعالیت می‌کنند یک الزام اساسی است. شرکت‌ها و متخصصان نظارت‌شده توسط GDPR به دنبال راه‌هایی برای سازگاری با قوانین مربوط به حفاظت از داده‌ها و راه‌های اجرای آن هستند. جنبه‌ای مهم از این دستاورد طراحی سامانه‌های سازمانی برای رعایت خودکار با استفاده از مدل‌های SaaS API است.
تحول بی‌وقفه در مقررات دیجیتال
اصلاحات مداوم مقررات و دستورالعمل‌های که به‌صورت متن ارائه‌شده‌اند (حتی مواردی چون MiFID II، GDPR، AML، FinSA یا FinIA) برای باتجربه‌ترین متخصصان ممکن است دلهره‌آور باشد. فناوری‌های تنظیم‌یار با تبدیل کتابچه‌های راهنمای متنی به داده‌های مقرراتی قدرتمند دیجیتالی و پرداختن به تمام جزییات آن‌ها به‌عنوان یک تسهیل‌کننده قدرتمند ظاهر می‌شود. از این گذشته، استفاده از «انطباق به‌وسیله طراحی» فرهنگ انطباق با الزامات را تقویت می‌کند. برنامه‌های مربوط به انطباق با الزامات، برای نظارت، کنترل و تولید گزارش یکپارچه طراحی می‌شوند. این کار با مسدود کردن یا تصویب اقدامات (بر اساس قانون)، از پاسخ سازمانی به سیاست‌های هوشمند پشتیبانی می‌کند. به‌عنوان یک “لایه انطباق”، چنین قوانینی رعایت مقررات داخلی را برای انواع مختلف تجارت، صنایع، جغرافیا و سایر قوانین تضمین می‌کند. خودکارسازی در فرآیندهای انطباق، خطرات خطای انسانی را به حداقل می‌رساند، هزینه‌های عملیاتی و کنترل‌های تنظیمگری را کاهش می‌دهد و به‌وسیله یک سیستم پایدار انطباق با الزامات و چابک‌سازی سازمانی، از مجازات های احتمالی جلوگیری می‌کند. آندریاس استروسل، مهندس تنظیم مقررات Apiax می‌گوید، این در مورد “آزاد کردن پتانسیل مجموعه‌های مقررات دیجیتال تنظیمگری و کاربردی سازی در کار روزانه است3“.
سازگاری گسترده فناوری‌های تنظیم‌یار با پارادایم تنظیم گران
با افزایش فشار تنظیمگری، سازمان ها و تنظیم گران به طور مشابه تلاش می کنند تا تفسیر خود را از دامنه وسیع برنامه های تجاری ارائه کنند. در یک سال گذشته، شاهد ابهامات قابل توجهی در سطح صنعت مالی بوده ایم زیرا خود تنظیم گران تلاش کرده اند در مورد قوانین خود مشاوره دهند5. بنابراین ما از تنظیم گران انتظار داریم که از فناوری‌های تنظیم‌یار برای دیجیتالی کردن و رمزگشایی مقررات پیچیده و طولانی استفاده کند. قابلیت های پیشرفته فناوری‌های تنظیم‌یار می تواند خطرات خاص موردی را ارزیابی کرده و بانکهای اطلاعاتی جهانی را در سطوح مختلف تعامل (از جمله در هنگام ایجاد روابط تجاری جدید و بازرسی ها در برابر پولشویی در تجارت) در اختیار کاربران قرار دهد. فناوری‌های تنظیم‌یار به عنوان راه حل نهایی برای تسهیل در انطباق با الزامات، با حداقل هزینه و حداکثر بهرهوری عملیاتی، به عنوان راه حل نهایی ظهور می یابد. دلیل این امر سازگاری گسترده فناوری‌های تنظیم‌یار با پارادایم تنظیم گران است.